¿Qué es una hipoteca? | Definición, tipos, ventajas y desventajas

El término «hipoteca» a veces se usa indistintamente con «garantía», refiriéndose a la propiedad o los activos inmobiliarios de una persona contra la cual se obtiene un préstamo. El concepto de hipoteca asegura que el prestatario siga estando obligado a liquidar el préstamo y los intereses devengados en cuotas regulares.

La hipoteca también puede referirse a una práctica financiera común en la compra de bienes raíces en la que el comprador no paga el monto total de una vez. Los préstamos y los intereses se cancelarán hasta que se haya pagado la suma total y el individuo obtenga la propiedad de la casa o establecimiento.

¿Por qué son necesarias las hipotecas?

  1. Es necesario para la seguridad del prestamista (generalmente un banco). Ante la imposibilidad de cumplir con el número requerido de pagos o en caso de incumplimiento de un préstamo, la autoridad crediticia está facultada para incautar el bien hipotecado para evitar pérdidas.
  2. Las hipotecas suelen tener mucha flexibilidad con respecto a la cantidad de años antes de que deba liquidarse o la tasa de interés (fija o ajustable). Proporciona al prestatario asistencia financiera inmediata en forma de préstamo y, al mismo tiempo, le da tiempo suficiente para pagarlo.
  3. Los préstamos contra bienes raíces generalmente no tienen restricciones con respecto a cómo se utiliza el préstamo, ya sea para financiar la educación, una boda o gastos de emergencia. Por lo tanto, es una opción necesaria de garantía que es útil para el prestatario.

Tipos de hipotecas

  1. Tipo de interés fijo – Se requiere que el prestatario pague la misma tasa de interés durante toda la tenencia, y las cuotas mensuales no difieren de la primera a la final.
  2. Tasa ajustable – En este caso, las tasas de interés se mantienen constantes durante un cierto período después del cual comienza a fluctuar según las tasas de mercado. Por lo tanto, el prestatario puede terminar pagando más a largo plazo de lo que había pagado inicialmente.

Ventajas de una hipoteca

  1. Al cancelar los intereses hipotecarios, puede reducir significativamente sus pagos anuales totales. Esta característica no reduce los montos adeudados en cuotas, pero puede reducir el impuesto sobre la renta pagadero en un grado significativo.
  2. Por lo general, las personas no pueden comprar bienes raíces en efectivo por adelantado. Las hipotecas le permiten comprar una casa sin tener que pagar la totalidad del importe inmediatamente.
  3. Las hipotecas a largo plazo tienen tasas de interés más bajas, lo que facilita las cosas para el prestatario.

Desventajas de una hipoteca

  1. La carga de la deuda puede generar una gran cantidad de dificultades financieras. En las familias de determinados antecedentes socioeconómicos, esto les obliga no solo a reducir ciertos gastos, sino que a menudo también tienen que comprometer su nivel de vida.
  2. Si su propiedad está hipotecada durante un período de tiempo significativo (de 15 a 30 años), obstaculiza otras decisiones financieras y la capacidad de obtener otro préstamo importante.
  3. El valor de la propiedad en sí puede cambiar a lo largo de los años debido a los cambios en las tarifas del mercado. Esto tiene otras implicaciones indeseables sobre el préstamo tomado.

Referencias

  1. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1551227
  2. https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/j.1538-4616.2011.00391.x

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