Diferencia entre ACH y RTGS (con tabla)

Los sistemas de transferencia y distribución están en constante evolución ofreciendo una amplia gama de opciones para clientes y solicitantes de crédito. Los bancos ofrecen múltiples sistemas de pagos y liquidaciones. Un sistema de pago ideal asegura una transferencia de fondos precisa y segura, a través de un proceso sin complicaciones.

ACH son las siglas de Automatic Clearing House (Cámara de compensación automática). Es un sistema de pago que se introdujo en los Estados Unidos de América durante la década de 1970.

RTGS significa Liquidación bruta en tiempo real y es la forma más rápida de transferir dinero. En este proceso, el dinero de un banco se transfiere en tiempo real y en cifras brutas. Esto significa que no hay un período de espera para procesar la transacción, y cada transactivación se maneja de forma individualizada. El beneficio básico de realizar una transacción LBTR es que es un medio de intercambio muy rápido.

Si bien ambos sistemas de pago son principalmente electrónicos, la principal diferencia entre ACH y RTGS Es que en el caso de ACH, la liquidación de pagos se realiza por lotes, mientras que en el caso de LBTR, el pago en tiempo real se maneja de forma individual.

Tabla de comparación entre ACH y RTGS (en forma tabular)

Parámetro de comparación ACH RTGS

Forma completa Significa Cámara de Compensación Automática Significa Liquidación Bruta en Tiempo Real.
Tiempo tomado 2-3 días laborales 1 día hábil
Sistema de pago La liquidación de ACH se realiza en lotes Los acuerdos se manejan de forma individual
Riesgos Dichos pagos pueden ser vulnerables a los riesgos de entrega El riesgo de entrega es insignificante, sin embargo, pueden ocurrir otros fraudes.
Proceso El saldo neto de crédito frente a débito se considera en las hojas del banco central. La liquidación ocurre sin considerar el saldo neto.
Ideal El sistema ideal para pagos repetitivos como transferencias de salario Los RTGS encuentran un uso importante en caso de pagos urgentes de grandes cantidades que deben liquidarse uno a uno.

¿Qué es ACH?

Durante la década de 1970, las Naciones Unidas de América idearon un sistema de pago a través de una red integrada para facilitar el pago instantáneo con un uso significativamente reducido de cheques y facturas en papel. Gradualmente, el sistema fue adoptado por varias economías y evolucionó hasta convertirse en un sistema de asentamiento facilitado electrónicamente.

El ACH son las siglas de Automated Clearing System, conocido popularmente como el Sistema de Compensación Electrónico. Los asentamientos son administrados por un organismo centralizado, que en el caso de EE. UU. Fue NACHA o National Automated Clearing House System. Este era un organismo independiente que mantenía y regulaba el flujo de fondos por el canal ACH.

La huella se introdujo para proporcionar soluciones para pagos repetitivos de gran volumen tanto en el sector empresarial como en el privado. Trajo un sistema de pago centralizado a través de UID y pautas estructuradas para los usuarios del servicio.

En términos simples, ACH es un sistema de pago electrónico que le permite transferir dinero de una cuenta bancaria a otra a través de una red que se dedica a manejar dichos pagos en lotes. Las transferencias ACH tienen la forma de depósitos o pagos. Cuando recibe pagos en forma de salarios, pensiones o beneficios de intereses, se denomina depósito ACH.

Cuando paga facturas a organizaciones o individuos, registra un pago ACH, como una transferencia de débito.

Es una forma de pago de persona a persona, generalmente libre de cargos adicionales y extremadamente rápida. El tiempo de procesamiento suele ser de hasta 2-3 días hábiles. Es un método ideal para procesar pagos repetitivos.

¿Qué es RTGS?

RTGS o Real Time Gross Settlement es un sistema de pago que le permite realizar pagos instantáneos. Los pagos realizados a través de LBTR se liquidan uno a uno y no se liquidan en función del crédito total a un saldo deudor.

Los pagos LBTR son ideales para transferencias interbancarias de grandes cantidades. Los cargos por transacciones LBTR varían según el Banco, sin embargo, la mayoría de los bancos centrales han asignado un límite superior para la tasa que se puede cobrar.

El primer sistema de transferencia LBTR fue creado por Fedwire estadounidense en la década de 1970. Hoy en día, la mayoría de las transacciones LBTR están a cargo de los bancos centrales. El rasgo característico de dicha transferencia es que se producen en tiempo real. Estas transacciones son independientes y no se ven afectadas por los sistemas de liquidación neta.

Por lo tanto, el beneficio principal de las transferencias LBTR es que se mejora significativamente el factor de riesgo de entrega asociado con pagos de alto valor. Sin embargo, estas transacciones son vulnerables a fraudes digitales como el phishing y el robo de datos.

Para poder realizar una transferencia LBTR, ambos bancos deben participar en servicios bancarios básicos. Es un modo ideal de transferencia para transacciones de bajo volumen y alto valor. Los bancos centrales han adoptado el sistema LBTR para competir con el crecimiento del mercado altamente competitivo. Estos métodos de pago alternativos son importantes para el crecimiento económico general.

Principales diferencias entre ACH y RTGS

  • ACH significa Cámara de compensación automatizada, mientras que RTGS significa Liquidación bruta en tiempo real.
  • ACH permite pagos electrónicos entre bancos a través de una red centralizada, mientras que RTGS permite la liquidación de fondos entre bancos en tiempo real.
  • El sistema de liquidación ACH depende del sistema de saldo neto de crédito / débito, mientras que RTGS es independiente del sistema.
  • Por lo tanto, la liquidación de pagos en caso de ACH se realiza en paquetes, mientras que las liquidaciones LBTR se tratan de forma independiente.
  • Los pagos ACH normalmente son gratuitos, por lo que son adecuados para pagos de alto volumen y bajo valor, mientras que los pagos LBTR normalmente se cargan, por lo que son adecuados para pagos de bajo volumen y alto valor.
  • Los pagos de ACH generalmente se liquidan en un plazo de 2 a 3 días hábiles, mientras que los acuerdos de RTGS se realizan en 1 día.

Conclusión

Hoy en día, los bancos ofrecen una variedad de soluciones de pago para las necesidades únicas de personas y empresas. Los bancos centrales han introducido métodos alternativos de pago. ACH y RTGS son una de las muchas opciones disponibles en la banca moderna.

La principal diferencia entre ACH y RTGS es que el primero es un sistema de transferencia que opera dentro del proceso de liquidaciones netas de la relación crédito / deuda, en el caso del segundo, las liquidaciones de pago se manejan de manera individual. Mientras que ACH es un método ideal para pagos de gran volumen, como el pago de facturas, salarios y pensiones. RTGS es mejor para pagos de alto valor que deben realizarse con urgencia.

Nube de palabras para diferenciar entre ACH y RTGS

La siguiente es una recopilación de los términos más utilizados en este artículo sobre ACH y RTGS. Esto debería ayudar a recordar términos relacionados tal como se utilizan en este artículo en una etapa posterior.

Referencias

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